A bankok kockázatkerülése is szerepet játszott benne, hogy számottevően romlott hazánkban a hitelfelvételi kedv az elmúlt hónapokban.

Bár a bankok egyöntetű véleménye, hogy a visszaesés nagyrészt annak az eredménye, hogy jelenleg a lakosság kétszer is meggondolja, belevágjon-e egy hitelfelvételbe, azt a hitelintézetek sem tagadják, hogy a feltételek szigorodása is hozzájárult a piac szűküléséhez.


Tavaly október óta lényegében az összes vezető bank szigorított a hitelfelvétel feltételein. A legfontosabb változás, hogy gyakorlatilag megszűnt az önerő nélküli hitel, s a korábbinál komolyabban veszik a jövedelemigazolásokat is.

Tisztán fedezet alapú szabad felhasználású jelzáloghitel kérelmeknél is szükségessé válik a jövedelem - legalább minimálbér vagy minimál nyugdíj - igazolása.


A feltételek enyhítésére a közeljövőben sem lehet számítani. Bár a bankok többsége készül akciókkal a tavaszi, kora nyári hitelfelvételi szezon kezdetére, mivel a piaci környezet jelenleg nem teszi lehetővé a hitelezési feltételek lazítását, a kedvezmények többsége díjelengedés jellegű.

Éppen ezért szinte biztos, hogy az önerő mértékét számottevően nem fogják csökkenteni a hitelintézetek, s az is valószínűtlen, hogy eltekintenének a jövedelemigazolásoktól. Az Ecoline kérdésére az Erstenél, az OTP-nél és a Raiffeisennél is jelezték, hogy egyelőre nem kívánnak módosítani a hitelnyújtás feltételein.


Teljes cikk: ecoline.hu

Elemzők szerint akár tartós is lehet az elmúlt napokban tapasztalt forinterősödés
Levegőhöz jutnak a devizahitelesek

Úgy tűnik, hosszú idő után végre némi levegőhöz juthatnak a hazai devizahitelesek: a forint ugyanis az elmúlt napokban jelentősen erősödött mind az euróval, mind a lakossági ügyfelek szempontjából meghatározó svájci frankkal szemben. A közös fizetőeszköz kurzusa 285 forint alá kúszott vissza a bankközi devizapiacon, erre nagyjából három hónapja nem akadt példa, és az alpesi deviza egységéért is „csak” 187 forintot adtak a kereskedők.

Ekkora mértékű erősödésnek pedig – amennyiben tartós lesz – már a törlesztőrészletekben is meg kell mutatkoznia, hiszen a forint a március eleji mélypont óta bő tíz százalékot javított az euróval és több mint 13-at a svájci frankkal szemben.

Kérdés persze, hogy a forint most tapasztalható erősödése mennyire ígérkezik tartósnak, ám az elemzők ebből a szempontból is – óvatosan – derűlátók.

Teljes cikk: vg.hu

Devizahitelek: mit tesznek a bankok a könnyítésért?

Bár a devizahitelesek érdekében a kormány és a bankok közötti egyeztetés még nem kezdődött meg, a pénzintézetek több lehetőséget is biztosítanak az előtörlesztések megkönnyítésére, vagy a törlesztőrészletek kordában tartására.

Az OTP Banknál az MTI-nek elmondták, hogy a devizaalapú lakás- és jelzálog típusú hitelek esetén, 2009. április 15. és 2009. május 15. között teljesített elő- és végtörlesztéseknél az ügyfeleknek az előtörlesztés esetén felmerülő átütemezési, valamint a végtörlesztés esetén felmerülő szerződésmódosítási díjat nem kell megfizetniük.

A 2009. április 30-ig benyújtott kérelmeknél a lakossági deviza alapú hitelek prolongációja és forint alapú hitelre történő kiváltása esetén több díjat is elenged a bank, például futamidő hosszabbításnál a banki szerződésmódosítási és az ügyintézési díjakat. Lakás- és jelzálog típusú hiteleknél, devizaalapú kölcsön forinthitelre váltása esetén eltekint az OTP a végtörlesztés miatti szerződésmódosítási díjtól, a fedezetváltozási díjtól, illetve az új forint alapú hitelre vonatkozóan a hitelbiztosítéki értékmegállapítási díjtól, nem kell megfizetni továbbá a hitelkeret beállítási jutalékot, a TakarNet ellenőrzése miatti ügyintézési díjat és a fedezetkezelési díjat.


Az Erste Bank április 6-tól vezetett be újabb törlesztési könnyítéseket, amelyek a 2008. novemberében hatályba léptetett intézkedéseknél szélesebb körben tudnak segítséget nyújtani az érintett ügyfeleknek. Sztanó Imre, az Erste Bank lakossági üzletágának vezetője elmondta: a törlesztési könnyítések bevezetésének célja, hogy a gazdasági válság miatt önhibájukon kívül nehéz helyzetbe került ügyfelek helyzetén még azelőtt sikerüljön érdemben javítani, hogy jelentős törlesztési késedelembe esnének. A kedvezményes előtörlesztés, a fizetési könnyítés, a türelmi- vagy futamidő hosszabbítása, a fix összegű törlesztőrészlet vállalás, a halasztás mind azt a célt szolgálja, hogy az adósok havi fizetési terhein, átmenetileg könnyíteni tudjanak. Az Ersténél a már korábban is igényelhető könnyítéseken túl, a bankkal való egyeztetés és egyedi döntés után a bajba jutott ügyfeleknek lehetőségük lesz a hitel futamidejének további hosszabbítására, illetve kedvezményes díjú előtörlesztésre is. A jelentős árfolyammozgás vagy egyértelműen nagy jövedelemcsökkenés esetén a legnehezebb helyzetbe kerülő ügyfeleknek egyedi banki mérlegelés után lehetőségük van kedvezőbb árfolyamon való fix összegű törlesztő-részlet fizetésre, illetve - kedvező banki döntés esetén - választhatják csak a kamat törlesztését is. Sztanó Imre kiemelte: a könnyítésekre való rászorultságot egyedileg, az ügyfél pénzügyi helyzetének pontos feltérképezését követően ítéli meg a pénzintézet. Az ügyfeleknél jelentkező többletkockázatok csökkentése érdekében a pénzintézet egy hónappal ezelőtt Erste Törlesztési Védelem néven lakossági jelzáloghitelek mellé igényelhető, kedvezményes, biztosítás jellegű terméket is bevezetett.

A Raiffeisen Bank maga megy az ügyfelekhez. Megoldási javaslatokkal telefonon keresi meg azon lakossági ügyfeleit, akik átmeneti fizetési nehézséggel küzdenek a forint gyengülése miatt. Példaként ismertetik, hogy a törlesztőrészlet jelentős növekedése (minimum 10 százalék, illetve minimum 5 ezer forint) esetén további feltételek támasztása nélkül a személyi kölcsönnel, illetve jelzáloghitellel rendelkező ügyfelek részére egyaránt lehetőséget biztosít a bank a futamidő meghosszabbítására. Személyi kölcsön esetén a hosszabbítás legfeljebb 3 év lehet, míg jelzáloghitelek esetén a futamidő legfeljebb 10 évvel növelhető, maximum 40 évig. Hosszabb, jellemzően 30-35 éves futamidejű jelzáloghitelek esetében a futamidő módosítás hatására a törlesztőrészlet kisebb mértékben változik, az ilyen hitellel rendelkező ügyfeleknek lehetőséget biztosít a bank a törlesztőrészlet ideiglenes (hat hónapos kamatperióduson belüli) csökkentésére, amely legfeljebb 4 kamatperióduson keresztül vehető igénybe. A meg nem fizetett összeg tőkésítésre kerül, ezt az ügyfél a futamidő hátralévő részében fizeti meg a havi törlesztésben. A Raiffeisen ezekkel a megoldásokkal a Pénzügyminisztériummal tavaly ősszel kötött megállapodás keretein túlmutató, rugalmasabb megoldási lehetőségeket biztosít ügyfelei számára - hangsúlyozzák -, azoknak, akiknek az igénylés, illetve a módosítás beállításának időpontjában nincs késedelmes tartozásuk a bank felé. A szerződés módosításáért a bank nem számít fel díjat, futamidő módosítás esetében azonban a közjegyzői okirat módosításának költsége az ügyfelet terheli. A nehéz helyzetbe került kis- és középvállalati ügyfeleknek lehetőségük van az ügyletek díjmentes forintra, vagy euróra váltására.

A K and H Banknál is forintra lehet konvertálni a devizahiteleket, valamint törlesztési nehézségek esetén egyedi döntés alapján lehetséges módosítani a hitel lejáratán, vagy egyéb módon lehet könnyíteni a törlesztésen - mondták el a banknál. A deviza alapú hitelek forintra történő konvertálására és a futamidő meghosszabbítására nem számol fel díjat a K and H Bank.


Forrás: vg.hu

Új bankókat bocsát ki az MNB

A Magyar Nemzeti Bank április 15-tõl megújított bankjegyeket bocsát ki.

Az egyes címletek korszerûbb változatai megjelenésükben a korábbiakkal csaknem megegyezõk, azonban további, fokozott védelmet nyújtó, hamisítást nehezítõ grafikai elemekkel - sárga körökkel - vannak ellátva.

Képek

Lecseréli a bankjegyeket a Magyar Nemzeti Bank: április 15-tõl az év végén búcsúzó 200 forintos bankjegy kivételével valamennyi papírpénzt megújított formában bocsátja ki.

A tavaly õsszel már megismert korszerûbb 10 000 forintost követõen most a további öt címlet: az 500, az 1000, a 2000, az 5000 és a 20 000 forintos bankjegy új változatai kerülnek forgalomba. A bankjegyekre olyan korszerû - külföldi bankjegyeken, például az euróbankjegyeken gyakran alkalmazott - biztonsági elemek (apró sárga körök) kerülnek, amelyek fokozott védelmet nyújtanak.

Az 1000 forintos bankóra emellett új, ezüstszínû, hologramhatású fémcsík is került. A sárga körök alkalmazása a hamisítás elleni védelmet szolgálja, az új hologramfólia pedig a hamisítás elleni védelmen túlmenõen a forgalmi, környezeti hatásoknak is jobban ellenáll, miközben könnyebben ellenõrizhetõ a hétköznapi vásárlási helyzetekben.

Valamennyi korábbi változat továbbra is törvényes fizetõeszköz marad. Az új biztonsági elemekkel ellátott címletek fokozatosan, a következõ hónapokban kerülnek forgalomba.


Forrás: origo.hu

Veszélyben minden bankszámla!

A hackerek vírusok segítségével ellopják a banki jelszavakat és egyéb kódokat a személyi számítógépekről, majd fillérekért eladják őket kiberbűnözőknek, akik az információ birtokában egész bankszámlákat tudnak "lerántani".

Miközben pénzügyi válság tombol az egész világon, a kiberbűnözés eddig sosem látott mértékben virágzik, hívta fel a figyelmet a Symantec számítástechnikai és biztonsági cég elsőszámú szakembere, Guy Bunker. A Symantec nemrég tette közzé éves jelentését a kiberbűnözésről, amelyben többek közt arról a sokkoló gyakorlatról lehet olvasni, hogy a hackerek a személyi számítógépekről ellopott adatokat az interneten vesztegetik fillérekért kiberbűnözőknek, akik akár egész bankszámlákat tudnak lefosztani. A jelentéshez kétszáz országot vizsgáltak meg a cég szakemberei. A Symantec 2008-ban több mint 1,6 millió vírusellenes szoftvert hozott létre a havonta több mint 245 millió támadási kísérlet ellen világszerte.


Forrás: stop.hu

Nem csak a gépeinket kell védeni a külső támadásoktól, vírusoktól, de arra is figyeljünk, ha emailban kérnek tőlünk banki adatokat.

Emailben soha ne adjunk ki banki adatokat, még ha látszólag a saját bankunk kéri, akkor sem!

A bank sosem kér emailben adatokat ügyfeleitől!

Ha mégis túl meggyőzőnek látszik, akkor legalább vegyük magunknak a fáradságot, telefonáljunk és ha kell fáradjunk be a bankba adatokat egyeztetni, így biztos, hogy nem kerülnek illetéktelen kezekbe fontos banki adataink.

Fellélegezhetnek a devizahitelesek

BUDAPEST — Egy időre vége a devizahitelesek nehéz napjainak: az elmúlt egy hónapban jelentősen erősödött a forint.
A március eleji mélypont óta az euró árfolyama 317 forintról 290 alá esett, vagyis majd tíz százalékkal értékelődött fel a magyar pénz. A kedvező folyamatnak leginkább a devizahitelesek örülhetnek, hiszen a márciusi rekord-törlesztőrészleteik után már kisebb összegeket kell kölcsöneik után fizetniük.

A Blikk utánakérdezett, mire számíthatunk az elkövetkező hetekben.

Az árfolyam erősödése nem egyedi, a forint mellett a térség valutái, így a cseh korona és a lengyel zloty is hasonló mértékben értékelődött fel az elmúlt egy hónapban – mondta Kuti Ákos, a Cashline Értékpapír Zrt. elemzője. – Ez elsősorban annak köszönhető, hogy egyre derűlátóbbak a a befektetők. A legújabb hírek szerint ugyanis a világgazdaság visszaesése hamarabb áll meg, mint korábban hitték. Emiatt emelkednek a világ tőzsdéi is – és így már a térségünk iránt is nagyobb a bizalom – magyarázta.

A növekvő kockázatvállalás miatt tehát már szívesebben tartják pénzüket forintban a befektetők, hiszen a magyar állampapírok sokkal magasabb hozammal kecsegtetnek, mint a biztosnak tekintett amerikai vagy német kötvények. A jelenlegi jó hangulat akár hetekig is eltarthat. Az elemző szerint elképzelhető egy 280 forint/eurós árfolyam is rövid távon. Azonban a válság még nem múlt el, s hamarosan újra 300 forint közelébe kúszik az euró árfolyama.


Forrás: blikk.hu

Júliusig még igényelhető a szocpol

Roham lehet a bankoknál a szociálpolitikai támogatásért és támogatott hitelekért.

Bajnai Gordon júliustól felfüggesztené ezeket a támogatásokat is. Akik már megkötötték, vagy júliusig megkötik a szerződést, megkapják a támogatást. Az RTL Híradónak nyilatkozó hitelközvetítő cég szerint az év közepétől visszaeshet a lakásvásárlás, ügyfeleik nagy része ugyanis a szocpollal tudja felmutatni a hitelhez szükséges önrész nagy részét.

Lakásépítési támogatásra, azaz szocpolra 2007-ben 53, tavaly 46 milliárdot fizettek ki. Ez azt jelenti, hogy szocpolt több mint 50 ezer család kapott. Az RTL Híradó által megkérdezett hitelközvetítő cégnél a lakáshitelt felvevők nagy része, 10-ből 8-an így jutottak ingatlanhoz. Minden második hitelfelvevőnek egyáltalán nem volt pénze, és a szocpolból fizette ki az önerőt.

Stifter Mónika, a RE/MAX Hitelcentrum értékesítési vezetője azt mondta, ez jelentősen megnövelte a keresletet, hiszen összegyűjteni olyan sok pénzt, hogy egy lakást tudjanak vásárolni az nagyon nehéz, ha ez nem lesz jelentősen vissza fog esni a vásárlás.

Addig pedig roham lehet a bankoknál. Aki ugyanis már megkötötte vagy még júliusig megköti a szociálpolitikai támogatásra a szerződést, vagy kamattámogatott hitelt vesz fel, annak jár a támogatás. Csak azoknak nem, akik július után igényelnék. De ők sem esnek el végleg ettől. A tervek szerint a támogatásokat csak felfüggesztik, azaz később lehet még szociálpolitikai támogatás. De, hogy mikor, azt egyelőre nem lehet tudni.


Forrás: delmagyar.hu

A szocpol megszűnése nagyon sok fiatal párt foszt meg az önálló otthontermetéstől, hisz számukra hitelfelvételkor ez az összeg az önerő jelentős részét képezi.

A kamattámogatott hitelt viszonylag kevesen vették igénybe, hisz a válság előtt a szabadfelhasználású devizahitel jóval kedvezőbb volt.

Új bank a magyar piacon

A 2 milliárd forintos jegyzett tőkéjű hitelintézet egyedüli tulajdonosa a Kajmán-szigeteken bejegyzett SPCP Hungarian Holdings Ltd. A hitelintézet tavaly májusban kapott alapítási engedélyt. A bank igazgatóságában két magyar személy van, Bartyikné Cseke Zsuzsanna és Jakab Géza, a két ügyvezető. Bartyikné Cseke Zsuzsanna korábban a maláj tulajdonú kisbank, az IC Bank vezetője volt. (Az IC Bankot 2007-ben az olasz Banco Popolare vásárolta meg, amelynek a nevét is felvette.)

Az SPE Bank forintban, illetve devizában, valutában a következő tevékenységeket végezheti a felügyeleti határozat szerint: betétgyűjtés, hitelnyújtás, pénzforgalmi szolgáltatások, kezesség és bankgarancia, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása, pénzügyi szolgáltatások közvetítése, hitel referencia szolgáltatás (banktitkot nem sértő bankinformáció nyújtása díjazás ellenében), pénzügyi ügynöki tevékenység a bankközi piacon.


Forrás: vg.hu

BUDAPEST – Döbbenetes! A banki hitelfelvevők törlesztőrészleteit egyoldalúan módosítgatják a pénzintézetek kamatemelés címén. Az ügyfelek eddig semmit sem tudtak tenni, ám ennek a rossz gyakorlatnak akar megálljt parancsolni a parlament, az erről szóló törvényt ma tárgyalják.
Eszerint a szerződésmódosítást 60 nappal az új feltételek életbe lépése előtt jelezni kell, így az ügyfélnek marad ideje azokat visszautasítani, és egy másik bankhoz átmenni. A pénzintézetek azonban azt akarják, ha a szerződések egyoldalú módosítását „megfúrná” a parlament, akkor az abból eredő kockázatukat az ügyfelekre hárítanák, tehát még drágábban adnák a hiteleket.

– Ha a rendelkezések életbe lépnek, a szakemberek szerint új árkalkulációra lesz szükség – mondta Müller János, a Magyar Bankszövetség szóvivője.

– Amikor a bankok kölcsönt adnak, még nem tudják, mi történik 15-20 év múlva, ezért kell időről időre módosítani a szerződést. A javaslat arra kényszeríti őket, hogy esetleg már előre beépítsenek olyan kockázatokat az árba, amelyek talán nem történnek majd meg, de reális esély van rájuk – magyarázta.

A Gazdasági Versenyhivatal nem hiszi, hogy az ügyfelek innák meg a levét a változtatásoknak. Sőt szerintük inkább a verseny élesedik, bizonyos hiteltermékek esetében könnyebb lesz a bankváltás is. Sokan úgy vélik, hogy a pénzintézetek éppen ettől félnek.

A honatyák eltérő módon vélekednek a tervezett módosításról. Török Zsolt, a parlament fogyasztóvédelmi eseti bizottságának szocialista tagja szerint nagyon fontos lenne azt elérni, hogy a bankok ne emelhessenek egyoldalúan kamatot. A legnagyobb ellenzéki párt viszont kevésbé lelkes a javaslatok miatt, véleményük szerint a bankcsomag túl puha.

– Életszerűbb elképzelések kellenek – magyarázta Koszorús László, a bizottság fideszes tagja. – A forintgyengülés miatt emelkedő törlesztőrészletekkel nem foglalkozik a javaslat. El kellene törölni az olyan díjakat, amelyek csak feleslegesen drágítják a kölcsönt, így a szerződésbontási vagy az előtörlesztési díjat.



A jelenlegi gyakorlatot alkotmánysértőnek tartja Czirmes György ügyvéd, ezért próbapert indított az egyik bank ellen. Szerinte ha sikerrel jár, nincs kizárva, hogy a pénzintézeteknek vissza kell fizetniük a törlesztőrészletben keletkező különbséget.

– Elsősorban olyan kormányzati intézkedésre lenne szükség, amely meggátolná, hogy a forint gyengülésével az egekbe emelkedjenek a törlesztőrészletek – mondta Czirmes György.

– 2006-ban vásároltam egy autót hitelre, akkoriban a kölcsönön a banknak még havi 20-25 ezer forint haszna volt. A forint gyengülése miatt azonban nemcsak a törlesztőrészlet emelkedett, hanem a bank is egyre nagyobb nyereséget könyvelhet el a kölcsönöm után. Számításaim szerint ez már 60-70 ezer forint! Márpedig ez esetben közösen kellene módosítanunk a szerződést, hogy legalább a bank ne nyerjen még többet a nehéz helyzetemen – állította.



Forrás: blikk.hu

A nemzetközi pénzügyi helyzet miatt megnövekedett fizetési problémák megoldása, illetve azok időszakos áthidalása érdekében a CIB Lízing kidolgozta az Autómentő névre keresztelt válságkezelő csomagját, mely több lehetőségeket is biztosít a fizetési problémákkal küzdő lízinges ügyfeleknek.

I. Fizetési haladék a rövidtávon rendeződő fizetési problémákra

A maximálisan adható türelmi idő 3 hónap, az eljárás díjmentes és nem jár szerződésmódosítással. Fontos, hogy a nem szerződésszerű teljesítés miatt a CIB Lízing késedelmi kamatot számít fel, továbbá a fizetési haladék a cég KHR adatszolgáltatási kötelezettségét nem befolyásolja. Az érintett ügyfelek a telefonos ügyfélszolgálaton (06-1/485-9800) keresztül, illetve a Váci út 140. szám alatti irodában érdeklődhetnek.

II. Szerződésmódosítással járó ajánlatok az elhúzódó teljesítési nehézségekre

Havi fix díj megállapítása

A fix díjas konstrukció esetén a havidíjak változatlanok, az árfolyamváltozás hatására a futamidő változik. Olyan fix díj megállapítására van lehetőség, amivel a módosítás időpontjában a módosított futamidő 96 hónapnál rövidebb induló futamidő esetén nem haladja meg a 96 hónapot, egyéb esetben pedig a 120 hónapot.

A fix havidíj megállapítása mellett az ügyfeleknek lehetőségük van akár két évig alacsonyabb fix díj meghatározására. Ilyenkor a fizetési könnyítés lejártát követően magasabb összegű fix díjak válnak esedékessé.

Futamidő hosszabbítás

A 96 hónapnál rövidebb futamidejű szerződéssel rendelkező ügyfeleknek lehetősége van a szerződés futamidejét újra 96 hónapra meghosszabbítani, a 120 hónapnál rövidebb, de 96 hónapnál hosszabb futamidejű szerződések esetén ismét kitolható 120 hónapra a futamidő.

Fizetési könnyítés

Egyenletes fizetési ütemezés esetén a havi díjak legfeljebb 35%-kal csökkenthetőek, maximum 24 hónapon keresztül, kivéve a CIB Havi Fix, az Elején a felét és az Elején a harmadát konstrukciójú szerződéseket. Utóbbi módozatok esetén a havi díjak csökkentésére nincs mód.

Kiemelt törlesztőrészlet elosztása

Amennyiben a fizetési ütemezés egy nagyobb összegű díjat tartalmaz, a kiemelt törlesztőrészlet fizetési esedékessége átütemezhető egy későbbi időpontra vagy szétosztható a futamidő hátralévő részére. Az ilyen és a fent részletezett könnyítésekre irányuló kérelmeket a CIB Lízing egyedileg bírálja. Pozitív döntés esetén a konkrét szerződésre vonatkozóan készítik el a módosított ajánlatot



Forrás: penzcentrum.hu

Teljes a tanácstalanság a hazai banki szakemberek körében a pénzintézetek egyoldalú szerződésmódosításait korlátozó törvénytervezet miatt – hívta fel a figyelmet mai cikkében a Népszabadság. Az Országgyűlés jövő hét hétfőn elfogadhatja a jogszabályt. Senki sem tudja, pontosan hogyan tud majd eleget tenni a törvényi előírásoknak, ha az a jelenlegi formában történik majd meg.

A jogszabály a hatályba lépés előtt kötött hitelszerződésekre is vonatkozna majd, ami azt jelenti, hogy valamennyi megállapodást át kell alakítaniuk a bankoknak. Ez több millió szerződést és több 100 ezer ügyfelet is érinthet. Azt azonban nem határozza meg a törvény, hogy a szerződéseket egyoldalúan vagy közös akarattal kell módosítani, s az sem világos, hogy elég a változásokról az ügyfeleket utólag, mondjuk levélben értesíteni vagy mindenkinek be is kell majd mennie a bankfiókba.

Az sem derül ki a tervezetből, hogy a meglévő szerződések átalakításával mikorra kell végezniük a pénzintézeteknek. A jogszabály ugyanis csak azt határozza meg, hogy a bankoknak 30 napon belül kell kezdeményezniük a szerződések módosítását. Azt viszont nem szabja meg, hogy mikor kell végezniük a munkával. A közokiratba foglalt kölcsönökkel sem foglalkozik külön a tervezet, melyeket a módosítás után még ellenjegyeznie kell a közjegyzőknek. Ez viszont több 10 ezer forintba is kerülhet.


Forrás: ingatlanmagazin.com

Szakemberek sem tudják, meddig tarthat az árfolyamok és kamatterhek emelkedése. A szoljon.hu azt firtatta, Felelősek-e a bankok a megdrágult törlesztőrészletekért?

A banki, pénzügyi válság és a nyomában járó meredek forintárfolyam-romlás adósok százezreit hozta krízishelyzetbe, a lakossági devizahitelek terheinek ugrásszerű emelkedését előidézve. A korábban rendkívül kedvező kamatszintek megemelkedtek, s ilyen helyzetben okkal vetődik fel a kérdés: a hitelfolyósító bankok vajon mennyire vállalnak most részt a teherviselésben, vagy mennyire hagyják magukra bajukban az adósaikat.

— Nem életszerű ez a kérdésfeltevés — reagált a gondolatra dr. Mrena István, a Szolnoki Főiskola pénzügyi tanszékének docense. — A bankok ugyanis nem jótékonysági intézmények, hanem üzleti logika szerint működő, nyereségben érdekelt vállalkozások, amelyektől kár lenne elvárni ilyen jószolgálati tehermegosztást. Azt viszont meg lehet kérdezni tőlük, hogy mennyire voltak gondosak a devizahitelek kihelyezése során, és mennyire hívták fel a figyelmet azok kockázataira. Az a véleményem, hogy nem tettek meg mindent, hogy az ügyfél helyes kockázatelemzés után döntsön a hitelfelvételről.

A szakértő még hozzátette: őt különösen foglalkoztatja a gombamódra szaporodó hitelközvetítő cégek felelőssége is a kialakult helyzetben. Megfogalmazása szerint ezek a közvetítők még a múlt év decemberében is úgy hirdették magukat, hogy akár aktív BAR-listásokat is hitelhez juttatnak.

Az egyik lakossági hitelezéssel is foglalkozó bank budapesti központjának feltettük a szakértő által megfogalmazott kérdést, több másikkal összegyúrva. A válaszokat a következőképpen összegezhetjük:
Ők folyamatosan figyelik és elemzik a portfóliót, és reagálnak a folyamatokra. A „bedőlt" devizahitelek károsultjaira, a felelősség és a terhek megosztására vonatkozó kérdést rövid, kissé flegma félmondattal intézték el: fizetési problémákkal szembenéző ügyfelek sajnos mindig voltak és lesznek. A hitelközvetítő irodákat megvédte a bank: nem érzik úgy, hogy a közvetítők megalapozatlan keresletet keltettek volna a hitelpiacon, mindössze rugalmasan próbáltak egy jelentős ügyféligényt kielégíteni. Sok ügyfél idegenkedik a bankoktól, ezért vett ilyen segítséget igénybe. Arra, hogy nem késtek-e el a gondok észlelésekor a /deviza/hitelezés visszafogásával és a feltételek szigorításával,nem tértek ki a válaszukban.

Mrena doktor szerint a mostani devizahitel-válság története 2003-ban kezdődött, amikor a kormányváltás után megszűnt a kedvező lakáshitel-támogatási rendszer. A kereskedelmi bankok erre a helyzetre reagáltak az olcsó devizahitelezés bevezetésével. A szakértő azt mondja: a hitelfelvevők túlnyomó többsége nem végzett komoly kockázatelemzést, mi több, a kisebb kamat miatt elért megtakarítást nem rakta félre, nem képezett belőle tartalékot. Fejlett pénzügyi kultúrájú országokban — állítja Mrena István — ennek gyakorlata van, az átlagos magyar hitelfelvevő azonban egyszerűen nem „árazza be" magának a kockázatot.
Sokan persze nem is lettek volna képesek a tartalékolásra, hiszen teljesen kifeszítették magukat a hitelfelvétellel. Ők kerültek most nagy bajba, no és azok, akik elveszítették a munkájukat a válság miatt. Akik azonban forintalapú hitelekkel rendelkeznek, még most is többet fizetnek a kölcsönért, mint a devizások. Így teljes a kép.
S hogy meddig ülünk még a vágtató árfolyam- és kamatteher-emelkedések hátán? A szakértő csak ennyit mondott: nincs ember, aki ma ezt pontosan megmondaná. Tehát: kapaszkodjunk!


Forrás: szoljon.hu

Azt mondják a pénz ott érzi jól magát, ahol már több van, vagy a pénz oda megy, ahol már van.
Állítólag a gazdagok, jobban megnézik hova teszik a pénzüket, mint a kevésbé tehetősek, talán ezért is gazdagok! Megfontolják, beosztják, befektetik, akciósan vásárolnak, stb...... stb....

most találtam egy cikket, miszerint Czene Attila is kuponnal spórol

A népszerű házaspár a vásárlásai során előszeretettel használ kedvezményre jogosító bónokat. Állításuk szerint egyáltalán nem verik a fogukhoz a garast, de figyelnek arra, hogy mennyit költenek.

Czene Attila és Bánhidi Petra, a Szombat esti láz első szériájának győztesei igyekeznek olyan tudatosan alakítani mindennapjaikat, mint amilyen következetességre volt szükség ahhoz, hogy olimpiai bajnok úszó, illetve tangó világbajnok táncos legyen belőlük. Éppen ezért mindig alaposan átgondolják azt is, hogy mikor mit, és nem utolsó sorban mennyiért vásárolnak.

"Sportolói pályafutásom során megtanultam bánni a pénzzel, hiszen amikor edzőtáborba, versenyekre utaztam, be kellett osztanom a költőpénzt. Amikor pedig Amerikában tanultam még inkább oda kellett figyelni a kiadásaimra. Az USA-ban szinte mindenki használ kuponokat a vásárlás során, hiszen az emberek örülnek, ha olcsóbban vásárolhatnak. Engem is magával ragadott ez a lehetőség, és azóta is szívesen használom, ha venni szeretnék valamit. Nagyon jó, hogy már online kuponok is vannak, amiket otthon, az interneten böngészve kiválaszthatok, kinyomtathatom, majd beválthatom ott, ahol vásárolok" - mondta Czene Attila. A házaspár szerint Attila figyel oda jobban a pénzügyekre, de már Petra is egyre megfontoltabb a vásárlás során. Legutóbb Petra figyelt fel egy akcióra, és mivel épp biciklit szerettek volna vásárolni, örültek, hogy olcsóbban jutottak a kétkerekűhöz.

"Mindjárt itt a jó idő, ezért Attilával elhatároztuk, hogy többet fogunk biciklizni. Mivel azonban csak egy kerékpárunk volt, venni kellett egy másikat. Az interneten böngészve megláttam, hogy indul a tavaszi kupon akció. Egy sportáruházban már kedvezményesen juthattunk a biciklihez. A tavasz miatt hamarosan felújítom a ruhatáram, akkor is figyelni fogom, hogy a kuponok segítségével olcsóbban vásároljak" - árulta el Bánhidi Petra.


Czene Attila és Bánhidi Petra is kuponnal vásárolta meg biciklijét


Forrás: bulvar.ma.hu

Talán Attiláék kuponos vásárlása felhívja a figyelmet, és még több cég ad ilyen kedvezményt ügyfeleinek és még többen igénybe is veszik a lehetőséget.

Biztos sokan úgy vannak vele, hogy mi az az 1000, Ft kedvezmény, nem éri meg kinyomtatni! pedig van egy mondás : Sok kicsi sokra megy!
Sok kis apró megtakarítással érhetünk el egy kicsit nagyobb eredményt :)

Egy olyan jó tanács csokor, ami szinte semmit nem ér. Mondhatni utólag könnyű okosnak lenni!

1. Előtörlesztés
Ezt akkor érdemes választani, ha egy jelentősebb összeget tud egyszerre visszafizetni. Csak így csökkenthető érzékelhető mértékben a tőke, amivel tartozik. Ezzel csökken a havi részlet is.

Hátránya, hogy jelentős megtakarítással kell rendelkezni hozzá, másrészt ilyen magas árfolyam mellett sokat fizet rá az ügyfél.

és ha lenne megtakarítása, akkor valószínűleg nem lett volna hitelre szüksége!

2. A devizahitel forintra váltása
A devizahitelek átváltása forintra kiszámíthatóbbá teszi a törlesztést, de ezt csak akkor szabad meglépni, ha várhatóan erősödik a forint.

Hátránya: a forint alapú hitelkonstrukciók törlesztőrészletei mindig magasabbak, ráadásul a jelenlegi árfolyamok mellett nem is éri meg átváltani a hitelt.

valaki tudja az időpontot? és addig?

3.Futamidő-hosszabbítás
Legtöbben ezt a lehetőséget választják a bajba jutott ügyfelek közül. Mit jelent ez? Például ha 15 évig kell törlesztenie az ügyfélnek, de annyira megnövekedtek a részletek, hogy ezt nem tudja vállalni, akkor 20 évre nyújtják a futamidőt, így csökken a havi törlesztőrészlet is.

Hátránya: Ez jár a legkevesebb hátránnyal. A bankok ebben az esetben nem számolnak fel díjat, de a nem banki költségek, például a szerződésmódosítás, pénzbe kerülhetnek.

Legtöbben eleve maximális futamidőre vették fel..

4. Tőkemoratórium
Ebben az esetben egy meghatározott ideig csak a kamatokat kell fizetni, a tőkét vagy nem, vagy csak részben.

Hátránya: ennek a szolgáltatásnak díja van, nem is kevés, meghosszabbodik a futamidő vagy később magasabb havi részletet állapítanak meg.

egy járható útnak tűnik.....

5. Biztosítás
Már a hitel felvételekor jobb gondolni arra, hogy rosszabb idők is jöhetnek. Léteznek hitelfedezeti biztosítások, amelyek éppen arra valók, hogy ha az ügyfél bajba kerül, akkor a biztosító meghatározott ideig fizesse helyette a törlesztést.

Hátránya: havonta fizetni kell érte, akkor is, ha végül nem lesz szükség a biztosító szolgáltatására.

jó magyar mentalitás, velem nem történhet baj!

6. Állami segítség
Azok, akik szeptember 30. után vesztették el állásukat, kérhetik hitelük felfüggesztését legfeljebb két évre.Az állam ezalatt kezességet vállal értük. A szerződésmódosítást a bajba került adósoknak a banknál kell kezdeményezni. Csak húszmillió forintig és csak álláskeresőnek jár, vagyis annak, aki együttműködik a munkaügyi központtal, elfogadja a megfelelő munkahelyre szóló állásajánlatot. Az adósnak is fizetnie kell, legalább havi tízezer forintot.

Hátránya: meghosszabbodik a futamidő és csak devizahitelesek vehetik igénybe.

sajnos nem csak az elveszett állásúak nem tudják fizetni a hitelt.....


Forrás: vg.hu

A kormányszóvivői portálon Válságkalauz névvel létrehoztak egy tájékozódási oldalt, ahol az érdeklődők informálódhatnak a gazdasági válság által érintett területekről, többek között hitelekről, befektetésekről, magánszemélyeknek és vállalkozók számára is.

A Kormányzati Ügyféltájékoztató Központ, 189-es - Ügyfélvonala folyamatos tájékoztatást nyújt ezekben a kérdésekben.

Tüntetés az adócsalással vádolt Provident ellen?

Működő pénzintézet ellen ritkán tüntetnek emberek - ma ez is bekövetkezik: a Nagysándor József és a Bajcsy-Zsilinszky út sarkán a szervezők szerint akár több százan is tüntethetnek a gyorskölcsönt nyújtó piacvezető hitelintézet, a Provident Zrt. ellen.

Az esetenként 400 százalékos teljeshiteldíj-mutató mellett kihelyezett kölcsönök visszafizetése vidéken sok helyen okoz megoldhatatlan problémát, ám a jelenlegi szabályozás szerint a Provident és a hozzá hasonló cégek az érvényes jogszabályok alapján nyújthatnak ilyen szolgáltatást. Más kérdés, hogy lapunknak korábban Binder István, Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) szóvivője jelezte: miközben a felügyelet rendszeres ellenőrzéseinél a kézzelfogható dokumentumok azt mutatják, hogy a jelenleg a piacon működő három cég (Provident, Athlon, KáPé) kínosan ügyel arra, hogy közléseik megfeleljenek a hivatalos előírásoknak, addig a felügyelet panaszstatisztikái szerint a cégek üzletkötői számos esetben igyekeznek megtéveszteni az ügyfeleket a tényleges hitelteherrel kapcsolatban.

A most tüntetésre készülő Antiprovident csoport egy másik úton is elindult: adócsalás miatt tett feljelentést a társaság ellen, miután az - állításuk szerint - 2001 áprilisától 2006 októberéig semmilyen nyugtát vagy elismervényt nem adott azoknak, akik kifizették az aktuális törlesztőrészleteiket. Tény, hogy a cég számla- és bizonylati rendjének hiányosságai a PSZÁF-nak is feltűntek, s a szervezet kétmillió forintra meg is bírságolta a Providentet - adócsalás ügyében ugyanakkor a felügyelet nem intézkedhet. Mali Zoltán, Drávapiski polgármestere, a munkacsoport egyik vezetője ugyanakkor felháborítónak tartja, hogy ilyen mértékű mulasztást ilyen "olcsón" meg lehet úszni.

A mai tüntetés kapcsán azonban a Provident egy másik törvényt bizonyosan megszegett: a társaság ugyanis a múlt hét elején leszereltette az összes cégtábláját a bankközpontnak helyet adó irodaházról: a két emeletet bérlő Provident neve sem a ház előtt, sem a recepción lévő bérlők listáján nem látható. Márpedig a 2007. évi LXI. törvény által módosított cégtörvény 7. paragrafusa kimondja: "a cégnek a székhelyét cégtáblával kell megjelölnie". Példa nélküli, hogy egy ügyfelekkel foglalkozó hazai hitelintézet "arctalan" akarjon maradni. Egyes hírek szerint a társaságnál ma munkaszüneti napot rendeltek el, de úgy tudjuk, a tiltakozók petícióját átveszik.

Forrás: napi.hu

Idén összeomlik a forint - állítja Felix Zulauf. A világhírű svájci befektetési bankár tavaly a font zuhanását jósolta meg az amerikai dollárral szemben, mint utóbb kiderült, teóriája helytálló volt. De mit jelent ez pontosan, mire számíthatunk? A Bors által megkérdezett szakértők szerint az üzemanyagok és a törlesztőrészletek tovább gyengülnek, ugyanakkor pozitív oldala is van a forint rohamos gyengülésének.

– Mind az állam, mind a lakosság részéről megnövekedett deviza hitel törlesztőrészletre lehet számítani – magyarázta a közgazdász, aki szerint az import termékek beszerzési árai ugyan növekednek rohamos forint-gyengülés esetén, nem tudják a kereskedők a csökkenő kereslet miatt érvényesíteni áremelési szándékukat - mondta Adamecz Anna (Ecostat). Ezzel szemben Bod Péter Ákos egykori jegybank elnök szerint az árak felfelé kúszhatnak, aminek a hatására csökkenni fog a fogyasztás. Ez leginkább olyan termékekre lesz jellemző, amelyek nem helyettesíthetők mással (üzemanyag pl.), ráadásul a magyarok külföldre utazási kedvét is szegi a gyenge forint. – Korábban 300 forintot neveztünk volna bedőlésnek, és mégis itt vagyunk (korábban, 1994-98 között már volt nagy ingadozás) Jelenleg 400 forintos euró szintet nevezehetünk bedőlésnek. Az üzemanyag ára gyorsan reagál a változásra, mások csak később, 2-3 hónap alatt – véli a Magyar Nemzeti bank volt elnöke. A szakértők szerint pozitív oldala is van az értékvesztésnek: az exportőrök többet kapnak termékeikért, a hazánkba utazó turizmus megnőhet, sőt, a hazai mezőgazdaságnak is jót tehet a gyenge forint.
esztergályos


Előrejelzés tavaszig
Nem érdemes eurót venni, mivel szerintem hosszú távon (de már március-áprilisra) 270-280 forint körül stabilizálódhat a forint, ugyanakkor akinek eurója van, tartsa meg – noha a forint erősödés esetén veszíthet valamennyit – biztonsági tartaléknak jól jöhet - Török Zoltán, a Raiffeisen Bank elemzőjét kérdeztük.

A szakzsargon szerint, a deviza "bedőlése” nem más, mint gyors és tartós gyengülése más értékmérőnek tekintett pénznemmel, a forint esetében például az euróval szemben. A Bors által megkérdezett szakértők úgy vélik: a forint 300-ról 320-350 forintos árfolyamra való visszaesése már drasztikus esésnek minősülne, hozzátéve, hogy a forint 3-4 hónapon át nem is erősödne.

Forrás: borsonline.hu

Farkas Ádám
Foto: Molnár Anikó

Legkorábban csak március 31-én léphet életbe az 1500 milliárdra növelt magyar bankmentő csomagról szóló rendelet. Az állami garanciavállalás révén a bankok olcsóbban vonhatnak be külső forrásokat, és a hitelfelvevők is könnyebben jutnak kölcsönökhöz. Kibírják-e addig a bankok? Farkas Ádámot, az Allianz Bank vezérigazgatóját arról is kérdezte a Hvg munkatársa, ki a felelős azért, hogy olyan sokan jutottak bajba a devizában felvett hitelek megdrágulása miatt?

Legkorábban csak március 31-én léphet életbe az 1500 milliárdra növelt magyar bankmentő csomagról szóló rendelet. Az állami garanciavállalás révén a bankok olcsóbban vonhatnak be külső forrásokat, és a hitelfelvevők is könnyebben jutnak kölcsönökhöz. Kibírják-e addig a bankok? Farkas Ádámot, az Allianz Bank vezérigazgatóját arról is kérdeztük, ki a felelős azért, hogy olyan sokan jutottak bajba a devizában felvett hitelek megdrágulása miatt?

hvg.hu: Nem azt mondja ezzel finoman, hogy felelőtlen hitelezést folytattak a bankok?

F. Á.: Általánosságban nem gondolom ezt. Magyarországon a bankok eszközminősége [kihelyezéseinek kockázatossága] nemzetközi összehasonlításban is jó. Egyes finanszírozási formákban azonban érzékelhető volt a túlzott kockázatvállalási hajlandóság.

hvg.hu: Mégis bajba kerülhetnek a bankok, ha az ügyfelek tömegével nem tudják visszafizetni a devizahiteleket, nem gondolja?

F. Á.: Igen, ez így van. A devizában történő hitelezés elterjedésének alapvető oka az volt, hogy olyan nagy volt a kamatkülönbözet a forint és a devizahitelek között, hogy még egy számottevő forintgyengülés esetén is megérte a devizahitelt felvenni. Ha azonban a devizában eladósodott ügyfelek a forint minden várakozást meghaladó leértékelődése miatt tömegesen képtelenné válnak a törlesztésekre, vagy - a válság ma már egyre erőteljesebb reálgazdasági hatásai miatt - a vállalati és lakossági adósok képtelenek kötelezettségeiket teljesíteni, akkor a bankrendszer kihelyezéseinek minősége gyorsan romolhat. Ez pedig érintené a bankok ma még stabil helyzetét, vagy az Ön szóhasználatával élve, „bajba kerülnének a bankok”. A kormány és a jegybank viszonylag korán lépett, és az IMF-fel való szerződéssel sikerült megakadályozni, hogy hirtelen és drasztikusan leértékelődjön a forint. A megállapodás tető alá hozása óta azonban folytatódott a hazai fizetőeszköz leértékelődésének trendje.

hvg.hu: Milyen problémákat okozhat az, hogy a magyar bankrendszer 80 százaléka külföldi kézben van? Vagyis amikor baj van, a külföldi bank megszünteti a finanszírozást, az állam meg vállalhat garanciát a betétekre.

F. Á.: Nem ilyen egyszerű a kérdés. Az elmúlt években mind a háztartások, mind a nagyvállalatok, illetve a vállalkozók élvezték annak előnyét, hogy a bankrendszer jelentős részben külföldi stratégiai befektetők kezén van, hiszen ezek a befektetők teremtették elő - tőke és refinanszírozás formájában - a hazai gazdasági növekedés finanszírozásához szükséges külső források jelentős részét. Ők is jól jártak, jelentős haszonra tehettek szert, a bankok tőkéje idehaza, de az egész térségben is gyorsan gyarapodott. A válságban ezeknek a rendkívül tőkeerős pénzintézeteknek is romlik a likviditási helyzete, de leánybankok finanszírozását azért egyik sem szüntette meg, nem vont ki tőkét. Kétségtelen, hogy a finanszírozás növelésére most nincs lehetőségük. A magyar államnak is érdeke tehát, hogy a hazai bankokkal szembeni bizalom stabil, a pénzügyi rendszer működése zavartalan maradjon, és a hazai megtakarítások biztos helyen legyenek a pénzintézetekben.


A cikk itt folytatódik

Polgár András, Ujlaky András és Felcsuti Péter közgazdászok az állammal szövetkezve szegénybankot hoznának létre a mélyszegénységben élők helyzetének javítására.
A szándék, hogy azok is kaphassanak bankhitelt, akik eddig csak uzsoráshoz fordulhattak, újra és újra előkerül. Jelenleg nincs olyan bank, amely többgenerációs munkanélküli, mélyszegénységben élő embereknek hitelt adna.
Az előkészületi munkák során folyamatosan egyeztetnek a szociális és a gazdasági tárca szakembereivel, hogy a szegények már az év második felében hozzájuthassanak a hitelekhez. Legnagyobb akadálynak a szociális ellátórendszert és a vállalkozások működését befolyásoló bürokratikus intézményi szabályozást látják - ismerteti a napilap, amely interjút közöl a három üzletemberrel.

Forrás: blikk.hu

Továbbra is homály fedi a bajba jutott lakáshitelesek sorsát

Az állam átmeneti időre garanciavállalással segíti azokat, akik lakáshitelt vettek fel, majd a válság miatt, önhibájukon kívül, elvesztették munkahelyüket - közölte az ülést követő sajtótájékoztatón Daróczi Dávid kormányszóvivő. Részleteket azonban nem árult el, így nem tudni azt sem, mennyi pénzt különített el a kormány erre a célra, és pontosan kik élhetnek ezzel a lehetősséggel.

A kormányszóvivő beszámolójában a társadalomnak két csoportját említette, akiket súlyosan érint a forint gyengülése a külföldi devizákkal szemben, valamint a reálgazdasági válság hatásai. Az egyik súlyosan érintett csoport a devizahitelesek, akiknek a forintgyengüléssel növekszik a havi törlesztőrészletük. A másik csoport a lakáshitellel rendelkezők, akik az elmúlt években lakáshiteleket vettek fel, ők az állásuk elvesztése esetén nem fogják tudni fizetni a törlesztőrészleteket, és akár a házat is elárverezhetik a fejük fölül.

A devizahitellel rendelkezők megsegítése azért rendkívül fontos, mert az elmúlt években nagyon megnőtt a lakossági devizahitelek aránya: az összes hitelállományon belül a lakossági hitelek közel 60 százalékát jegyzik ma devizában. Tavaly novemberig összesen 2200 milliárd forint értékű hitelt helyeztek ki a bankok devizában, ami megközelítőleg a magyar GDP 9 százalékát teszi ki.

Állami garanciával segítenék ki a lakáshiteleseket

A mai kormánydöntés a lakáshiteleseket érinti, nem pedig általában a devizahiteleseket. Az állam nem vesz lakást, nem vállalja át a törlesztést, nem ad ajándékot, hanem a hitelezési kockázat csökkentése érdekében garanciát vállal kettő éves időszakra. Azaz az állam átmeneti időre a csökkentett összegű hitelrész mellé kész garanciát adni azoknak, akik lakáshitelt vettek fel az elmúlt években és önhibájukon kívül munka nélkül maradnak.

Tehát csak átmeneti segítségről lesz szó, legfeljebb kettő évről, garanciavállalásról, és a bankokkal kialkudott alacsonyabb törlesztőrészletekről. A lakáshitelesek tehát ennek értelmében csökkentett törlesztőrészletet kérhetnek a banktól, és az így keletkezett különbözet "mögé a kormány garanciát tesz", hogy ne nőjjön a bank kockázata és belemenjen a szerződés átmeneti módosításába. A jövő héten várható kormánydöntés minden lakáskölcsönre érvényes lesz, függetlenül attól, hogy forintban vagy devizában vették fel.

Az állami segítség részleteire irányuló kérdésekre válaszolva a kormányszóvivő türelmet kért, mint mondta, még vizsgálják a lehetőségeket, és a bankokkal való egyeztetések sikeressége érdekében nem szolgálhat részletekkel, emellett a bankok hozzáállásán is múlik, melyik konstrukció valósul meg végül.

Nem sok részlet derült ki

A kormányszóvivő annyit elárult, hogy amikor valaki még a csökkentett törlesztőrészletet sem fizeti - amit azért lehetett csökkenteni, mert a különbözet mögé garanciát vállalt az állam - és a hitel a bedőlés felé közeledik, akkor a lakáshitelest még az állami garancia sem mentheti meg attól, hogy a bank elárverezze a lakást. A hitel bedőlése esetén tehát a bank eladja a lakást, és az állami garanciaalapból lehívja azt a különbözetet, amennyivel csökkentette az állam közreműködésével a bedőlt adós havi törlesztőrészleteit.

Az állami garanciavállalásnak köszönhetően a bank kockázata nem fog nőni az törlesztőrészlet csökkentésével, mert a csökkentéssel előálló különbség visszafizetésére garanciát vállal az állam, vagyis, ha nem az adós később, akkor az állam fogja kifizetni a hitel bedőlése esetén.

Az államháztartás szempontjából a kiadás nem most jelentkezik, így az államháztartás hiányát nem most növeli a garanciára elkülönített tétel, hanem akkor, amikor a folyamat eljut abba a szakaszba, hogy le kell hívnia a banknak a garantált összeget.

Azt viszont egyelőre nem tudni, hogy mennyi pénzt különített ela kormány erre a célra, és pontosan kik kérhetnek állami garanciát. Csak azok, akik a terv életbe lépése után veszítik el a munkájukat, vagy azok is, akik már munkanélküliek. "Ez nagyon jó lehetőséget jelent egy szűk rétegnek, iagz, azt még nem tudni, pontosan kiket és milyen feltétellel érint" - mondta lapunknak a hitelközvetítéssel foglalkozó Benks Kft. igazgatója hozzátéve, hogy érdemes azért érdemes körülnézni a piacon. Mint Lippner Tamás mondta, jelentős megtakarítás érhető el azzal, ha egy másik banknál kiváltja az adós a lakáshitelét.

A devizahiteleseket érintő javaslatok

A kormány múlt ősszel megállapodott a bankokkal a devizahitelesek védelméről. A bankok akkor vállalták, hogy lehetőséget adnak a törlesztőrészletek csökkentésére, vagy a futamidő meghosszabbításával, vagy a futamidőn belüli költségáthelyezés lehetőségével. Emellett azt is vállalták a bankok, hogy a devizaalapú kölcsön forinthitellé alakításánál nem számítanak fel külön eljárási díjat.

A mai kormányülésen elhangzott az a javaslat, hogy megállapodásnak azokat az elemeit, amelyek csak december végéig voltak érvényben, továbbra is maradjanak érvényben, erről is egyeztetéseket kezdett a kormány a hét elején a pénzintézetekkel.


Forrás: hirszerzo.hu

310 forintnál kezdődhetnek a tömeges hitelbedőlések - válságspirál jön?

A bankközi devizapiacon új történelmi rekord született, amikor kedd délben átlépte a 300 forintot az euró árfolyama, a délután folyamán pedig elérte a 303-as szintet. A hazai valuta igen meredek zuhanással érkezett 300 fölé. A csütörtöki 286 forintos mélypont után pénteken délelőtt már 298,91 is volt az euró. Szakértők szerint devizaválság, állam- és lakossági adósságválság jöhet.

...

Az élet 300 fölött: 15-20 százalékra nőhet a hitelek bedőlésének az aránya

A forint gyengülése jelentősen megnöveli a devizahitelesek nemfizetésének kockázatát, amely komoly veszélyt jelent a magyar gazdaság egészére. A Magyar Nemzeti Bank az ősszel elmérgesedett hitelválságot megelőzően 320 forintos euróárfolyamnál állapította meg azt az árfolyamhatárt, ahol a devizahitelek visszafizetésének kockázata drasztikus mértékben megugrik.

A nemfizetések növekedése nem párhuzamosan követi az árfolyamgyengülést, hanem egy sávban még alacsony a hitelbedőlések aránya, ami Magyarországon eddig körülbelül 3-4 százalék volt az összes lakossági hitelhez viszonyítva, 320 forinton túl azonban 15-20 százalékra is nőhet hirtelen a hitel bedőlések száma – mondta el az Inforádió Aréna című műsorában az Aegon Magyarország Befektetési Alapkezelő Zrt. vezérigazgatója.

Heim Péter szerint azonban az MNB 320 forintos határa túlságosan magas, szerinte már 310 forintnál elkezdődhetnek a tömeges nemfizetések. Ráadásul a magyar állam is devizaadós, ugyanis a magyar államadósság 35-37 százaléka devizában van. Amennyiben az árfolyam elmozdulás miatt a devizárért visszafizetendő államadósság felmegy 40 százalékra, az automatikusan maga után vonja az ország leminősítését, ami több ezer milliárdos tőkekivonásra fogja kényszeríteni a külföldi befektetőket, ugyanis egy előre meghatározott magas kockázatnál, hogy a veszteséget minimalizálják automatikusan megindul a forinteszközök eladása.

Ez valószínűleg újabb árfolyamgyengüléshez vezet, és az egész folyamat egy lefelé tartó pénzpiaci-reálgazdasági sokká erősödik. Ennek a sokknak az egyik fő eseménye lehet például a hazai lakásárak drasztikus zuhanása, amely a bedőlő hitelek nyomán beinduló kényszerértékesítések következménye. Az ingatlanok elértéktelenedése újabb csapást mérhet a devizahitelesekre, ugyanis a hitelük alól gyakorlatilag kiolvad a biztosítékul lekötött ingatlan, ennélfogva vagy egy újabb ingatlan biztosítékként való bevonására, vagy a hitel kiváltására kényszerülnek, mint ahogyan azt a jenhitelek esetében már mostanában is láthatjuk.

Az legnagyobb probléma az, hogy a magyar jegybank a jelenlegi helyzetben valószínűleg nem képes gátat vetni az elszabaduló árfolyamnak a szokásos alapkamatemeléssel. Ha a jegybank a jelenlegi árfolyamnál kamatot emel, könnyen lehet, hogy az euró/forint árfolyam 400-ra ugrik, ugyanis megrendülhet a befektetők bizalma az ország fizetőképességét illetően és az ország a deviza-, az államadósság és a lakossági adósságválság hármas spiráljába kerülhet, amelyből évekig nem fog kilábalni – fejtette ki Heim.

....

Forrás: hirszerzo.hu

Borsod megyében felvilágosító naptárt adtak ki "Uzsora elleni naptár 2009 - Mondjon nemet!" címmel.


A képregény rajzai videón:



Forrás: boon.hu

Galgahévíz - Megtanultak vigyázni az energiára, a vízre és a betevőre. Az ökofarm családi házaiba csak azokat fogadják be, akik nemcsak szeretik a természetet, de áldozatot is tudnak hozni érte. A kicsit utópisztikus közösség tudatosan tervezi saját fogyasztását, és ehhez igazítják igényeiket is. Éppen ezért a világon talán ők az egyetlenek, akiket nem is rázott meg igazán a válság: amit kell, azt megoldják maguk.

Szennyvízből tó

Kit ne érdekelne manapság egy olyan 140 négyzetméteres családi ház, amelyet havi 10 ezer forintból is be lehet fűteni, és még a fát is a faluhoz tartozó gazdaságból hozatják? A szennyvizet a föld alá rejtett előtisztító-ülepítő rendszeren keresztül vezetik a gyönyörűen tiszta látványtóba, amelyben a halak is megélnek. Természetesen a szemetet is szelektíven gyűjtik, és szerencséjükre a helyi hulladékkezelő ennek nagy részét újra is hasznosítja.

A farm adottságait tekintve nem lehet ok a panaszra. Tágas domboldalon építik sorban a hangulatos családi házakat, ahol a többhektáros rét és gyönyörű termáltóra vagy erdőre néző kilátás is „jár” a telkekhez.

Varga Géza agrármérnök, a Gaia Ökológiai és Vidékfejlesztési Alapítvány igazgatója még a nyolcvanas évek Svédországában határozta el, hogy egy ökológiailag fenntartható gazdaságot, és hozzá egy falut hoz létre barátaival.

„A kilencvenes években még a Kubai–Magyar Barátság Tsz elnökével a földterületért viaskodva indítottuk el az ökovállalkozásunk mezőgazdasági részét, de az ökofalu betelepülése csak tavaly indult. Ma már négy család él az ökofarmon. További öt ház most épül. A társasház 16 lakásából is nyolc már elkelt” – sorolja.

Szinte ingyen

„A négyzetméterárak is versenyképesek. A főváros közelsége és a minimális rezsiköltség miatt a tavalyi áron 155 ezer forint nettó építési költségen bárkinek megakad a szeme. Már volt olyan vételi ajánlat is, amelyet vissza kellett utasítanunk. Azt szeretnénk, hogy aki ide költözik, az ne befektetésként vásároljon ingatlant, hanem azonosuljon a közösségünk céljaival” – tette hozzá az alapítvány igazgatója.

A helynek egyedi hangulata van. A házak szigetelését is préselt vályogtéglával oldották meg, a dupla falak közé szalmát tesznek a szigetelés javításáért. Varga büszkén mutatta a faragott fából készített játszóteret és a domb tetején épülő apró hőközpontot, amely később tovább csökkenti majd az amúgy is nagyon baráti rezsiköltségeket.

„Hamarosan húsz család él majd itt, és azt szeretnénk, ha pár év múlva elérnénk a hatvanat. Ennyien már meg tudnánk termelni mindent, ami kell” – érvelt Varga.

Megúszhatjuk, hogy mindent vigyen a bank

Magáncsőd, leépítés, bukott hitelek. A pénzügyi válság nem csak a vagyonos bankárokat érinti, kevesen vannak, akik mindenféle gond nélkül megúszhatnák a nehéz időket. A törlesztőrészletek elviselhetetlen mértéket öltenek, tízezrekkel fizetünk többet havonta. Az elmúlt hetekben a hitelre vásárolt lakások törlesztőrészletei akár 20-40 százalékkal is emelkedhettek, a gazdasági válság hatásait pedig – legalábbis nálunk, Magyarországon – tovább erősíti az, hogy a forint is egyre gyengül. Az utóbbi napokban az euróval szemben már történelmi mélypontra süllyedt a pénzünk értéke, a hét vége felé már 300 forintnál is többet kellett fizetni egy euróért.

Szalay Tamás pénzügyi szakértő szerint csökkenthetőek a kiadásaink, és könnyebben vészelhetjük át a nehézségeket, ha megfogadunk néhány tanácsot. A Vasárnapi Blikk összegyűjtött néhány tippet.

1. Figyeljünk oda hitelkártyánkra. Ha határidőn belül visszafi zetjük a felhasznált összeget, akár kamatmentesen juthatunk pénzhez.

2. Válasszuk a kisebbik rosszat! Idejében próbáljuk eladni vagy olcsóbbra cserélni hitellel terhelt autónkat vagy lakásunkat, mielőtt elfogy a törlesztésre fordítható pénzünk.

3. Végre vegyük komolyan, és spóroljunk az energiafelhasználással! Pár fokkal alacsonyabbra állított fűtéssel, a fölösleges világítás mellőzésével, az elektromos készülékek áramtalanításával havonta ezreket takaríthatunk meg.

4. Halasszuk el a nem feltétlenül szükséges kiadásokat! Arra a családtagra bízzuk a vásárlást, akit nem csábítanak el az akciók.

5. Figyeljünk a hiteleinkre! Ha nem tudjuk fi zetni a részleteket, időben jelezzük a banknak, kérjük a futamidő meghoszszabbítását, így időt nyerhetünk a talpra álláshoz.

Forrás: blikk.hu

A miniszterelnök vasárnapi sajtótájékoztatóján elmondta, hogy a kormány szerdán tárgyal a bajba jutott, lakáshiteleiket nehezen törlesztő adósok megsegítéséről. Gyurcsány Ferenc ennek kapcsán hangsúlyozta, hogy aggódik a 300 forinthoz közelítő euróárfolyam miatt, ami a devizahitelesek helyzetét nehezíti.

Az euró erősödése ugyanis azt eredményezte, hogy sokaknak 20-30 százalékkal nagyobb kölcsönrészleteket kell fizetniük Magyarországon. A kormányfő szerint újra kéne számolniuk a bankoknak a feltételeket, és engedniük, hogy hosszabb ideig törleszthessék az adósok a felvett hiteleket. Ez ugyanis még mindig kedvezőbb lenne, mint a hirtelen emelkedő terhek.

A kormányfő hangsúlyozta, hogy fegyelem kell az euró bevezetéséhez, méghozzá a lehető leggyorsabb bevezetéshez. Ehhez mielőbb hiteles menetrend kidolgozására van szükség, idézte a miniszterelnök az ismert bankárt, pénzügyi szakembert, Szapáry Györgyöt.

Az euró bevezetésének forgatókönyvét szeptember 30-áig kell kidolgozni Gyurcsány szerint. E forgatókönyv alapján jobban lesz majd látható, hogy mikor léphet be Magyarország az úgynevezett ERM-II rendszerbe, az "euró előszobájába", amely egyfajta sávot szabna a forint árfolyammozgásának - mondta a miniszterelnök egy újságírói kérdésre válaszolva.

Forrás: klikkbank.hu

Február tizedikétől már elérhető lesz a cégek életét megkönnyítő "jó adózók listája"

Február tizedikétől már elérhető lesz az adóhivatal honlapján a „jó adózók listája". Az adatbázisban valamennyi olyan céges adózó szerepel majd, amely megfelel a szigorú feltételeknek (nincs semmilyen adótartozása, nem áll végelszámolási eljárás alatt), és időben kérte felkerülését a „dicsőséglistára”.

A szakértők szerint az adatbázis jelentős könnyítést hoz majd a cégek életében. Az idei évtől ugyanis közbeszerzéseken a nyertes ajánlattevő csak akkor fizethet ki havi kétszázezer forintnál nagyobb nettó (áfa nélküli) összeget alvállalkozóinak, ha azok vagy hivatalos APEH-papírral (úgynevezett nullás igazolással) bizonyítják, hogy nincs adótartozásuk, vagy szerepelnek az adatbázisban. A listára kerüléssel tehát a vállalkozások megszabadulnak a nullás igazolások beszerzésének a nyűgjétől.

Aki eddig nem neszelte meg a kedvező lehetőséget, a február 10-i közzétételről már lemaradt. Az APEH ugyanis a kérelem benyújtásának hónapját követő hónap 10-ik napján veszi fel az adózót a listára. Ennek az adózónak azonban a következő „turnusban" már újra lesz esélye a bejutásra.

Ha az adózó nem felel meg valamennyi feltételnek, az APEH ötnapos határidővel lehetőséget biztosít a hiány pótlására. Ha azonban az adatbázisba történő felvétel után változik meg az adózó helyzete úgy, hogy már nem felel meg a feltételeknek, automatikusan kikerül az adatbázisból. Erről az adóhatóság elektronikus úton és írásban is értesíti a póruljártat. A helyzet rendezése után újabb kérelem benyújtásának nincs semmi akadálya, és a vállalkozás akár már a következő havi adatbázisba bekerülhet.


Forrás: vg.hu

Most már lenne igény a több-biztosítós rendszer előnyeire

Az egészségbiztosítási reform megfeneklése nem vette el a biztosítók kedvét, sőt egyikük Horváth Ágnes álmait valósította meg új termékével. A cégek pedig joggal tervezhetnek, egyre nagyobb az igény a magán-egészségbiztosítások iránt. Ennek ellenére ezt még mindig csak a tehetősebbek engedhetik meg maguknak, a széleskörű elterjedést a hálapénz és a szolgáltatói minőség hátráltatja.

Alaposan megváltozott az emberek hozzáállása az egészségügy finanszírozásához. Majd egy évvel ezelőtt heves vitát váltott ki a több-pénztáras egészségbiztosítási rendszer, amelyet végül társadalmi nyomásra nem is vezetett be a kormány. Akkor a népszavazással eltörölték a 300 forintos vizitdíjat is.

Egy most bemutatott szeptemberi kutatás szerint azonban az aktív kereső emberek majdnem fele hajlandó lenne pénzt áldozni a magasabb szintű szolgáltatásért. Az Union Biztosító rendelésére készített reprezentatív felméréséből az derül ki, hogy az aktív, keresőképes lakosság 47 százalékát érdekelné egy térítés ellenében történő magán-egészségbiztosítás.

Reformlázban a biztosítók

Bár a több-pénztáras rendszer hamvában meghalt, úgy tűnik, a biztosítók mégiscsak megcsinálják a reformot. "Nem hiszünk abban, hogy az állami rendszer átalakításában történne valami, pedig az emberek egy része hajlandó lenne fizetni a jobb egészségügyi ellátásért" - mondta Zsoldos Miklós, az Union vezérigazgatója.

Hasonló a tapasztalat a Generali-Providenciánál is. Mint a cég üzletágvezetője a Hírszerzőnek elmondta, az egészségügyi reform megfeneklése óta valóban egyre növekszik az igény a magán-egészségbiztosításokra, felismerték az emberek, hogy szükség van az öngondoskodásra. "Igény van, ugyanakkor még gyerekcipőben jár ez " - tette hozzá Schaub Erika.

A biztosítók szerint ma már nem engedheti meg magának senki, hogy ne foglalkozzon az egészségüggyel, minden évben vagy egy új terméket kell piacra dobni, vagy a meglévő csomagot "felturbózni". Ennek ellenére mindenki óvatosan tapogatózik, a legoptimistább becslések szerint is csak öt év múlva hozhat nyereséget ez az üzletág. Zsoldos Miklós szerint az csak három év múlva derül ki, hogy valaha nyereséges lesz-e hazánkban a magán-egészségbiztosítás, vagy az emberek megelégszenek azzal, amit az állam nyújt.

Mindenesetre a biztosítók egyre-másra jelennek meg új termékeikkel. Régebb óta próbálkoznak az úgynevezett összegbiztosításokkal, ami azt jelenti, hogy a biztosító a befizetett díj ellenében például műtéteknél bizonyos összeget kifizet a biztosítottnak. Kínálnak még védőoltásokat, szűrővizsgálatokat, de egyes biztosítók telefonos orvosi "rendeléseket" tartanak.

A reform hanyatlása óta azonban egyre több a szolgáltatás alapú biztosítás, ami azt jelenti, hogy nem a beteg kapja meg a pénzt, hanem a kórháznak vagy a szakrendelőnek fizeti ki az ellátás ellenértékét.

Az ilyen szolgáltatás alapú biztosítások életbiztosításhoz kötöttek, de például a Generalinál létezik olyan is, amit kifejezetten a külföldieknek találtak ki, akiknek nincs társadalombiztosításuk: így a háziorvostól, a betegút szervezésétől a kórházi kezelésig mindenfajta egészségügyi szolgáltatást megtérít.

A reform óta a legnagyobb ugrást azonban az Union tette meg, amikor valódi szolgáltatás alapú biztosítást dobott piacra. Nem kell életbiztosítást fizetni mellette, és nem a társadalombiztosítás terhére történnek a vizsgálatok. A biztosító tulajdonképpen Horváth Ágnes sokat hangoztatott példáját valósítja meg, azaz ha valakit a háziorvosa belgyógyászati szakrendelésre küld, akkor felhívja a biztosítót, és ott megmondják, melyik rendelőbe hányra menjen, és ott melyik orvos fogja kezelni. De kifizetik az egynapos sebészeti ellátást és a kórházi műtéteket is.

A hálapénz miatt nem jár a szegényebbeknek?

Igaz, ez nem mindenkinek jár. A biztosítók ugyanis valóban szelektálnak az emberek között: bizonyos életkor felett vagy súlyos betegség mellett nem jár ez a fajta biztosítás. Ráadásul az életkor és a kockázatok előrehaladtával egyre többe kerül a biztosítási díj.

Egyelőre tehát úgy tűnik, valóban csak a tehetőseknek jár a jobb minőségű és gyorsabb ellátás. A legtöbb esetben ugyanis havonta 15-20 ezer forintba kerülnek ezek a magán-egészségbiztosítási csomagok. A többség azonban a válság előtt is jóval kevesebbet fizetett volna ennél: havonta mindössze 5000 forintot. A megkérdezettek csupán 16,6 százaléka mondta azt, hogy számára ez megér akár 10 ezer forintnál többet is.

Schaub Erika szerint azonban arra még sokat kell várni, hogy széles körű magán-egészségbiztosítást nyújtsanak. "Az egyik hátráltató tényező a hálapénz, sokan ugyanis azt gondolják, hogy minek havonta 20 ezer forintot kifizetni, ha majd egyszer baj lesz, akkor az orvos zsebébe csúsztatott 60 ezer forint megold mindent" - véli Schaub. A tapasztalat viszont ma már az, hogy a hálapénz nem magasabb szolgáltatást jelent, hanem hogy egyáltalán ellátják a beteget.

A másik hátráltató tényezőt pedig maguk a kórházak és a szakrendelők jelentik. "A széleskörű biztosításhoz jó, színvonalas, megfelelő minőségű szolgáltatói háttér kell. Ez azonban nincs meg" - hangsúlyozza az üzletágvezető, hozzátéve, hogy nehéz kiemelkedő biztosítási szolgáltatást építeni az állami intézményekre alapozva. Így maradnak a magánkórházak, amelyek nagyon drágák és szinte csak a nagyvárosokban érhetők el.


Forrás: hirszerzo.hu

Nem volt népszerű a kedvezményes devizahitel-előtörlesztés a banki ügyfelek körében. Az elemzők szerint nem véletlenül, milliókat is bukhatott ugyanis az, aki a hitelfelvételkor érvényes árfolyamnál jóval gyengébb forint mellett fizette vissza kölcsöne egy részét.

A várakozásokkal szemben csak kevés devizahiteles élt a kedvezményes előtörlesztés lehetőségével az elmúlt hetekben-hónapokban – tudta meg lapunk. Mint ismert, a Pénzügyminisztérium és a bankok tavaly őszi – nem kötelező jellegű – megállapodása értelmében a pénzintézetek kedvezményt nyújthatnak a devizaadósoknak, ha hiteltartozásuk egy részét idő előtt ki szeretnék fizetni (ennek elméletileg lenne értelme, hiszen ezáltal csökkenne a havi törlesztőrészlet). Amúgy az előtörlesztés díjai igen magasak, a költség egy tízmillió forintos devizakölcsön esetében akár a 200-250 ezer forintot is elérheti.

Ennek ellenére lanyha érdeklődésről számoltak be a lehetőség iránt lapunknak a pénzintézetek. „Január közepéig bankunk nem tapasztalt kiugró növekedést a kedvezményes lehetőségek iránti igényekben” – közölte lapunkkal az OTP sajtóosztálya. A bank január végéig elengedte az ügyfeleknek az előtörlesztési díjat mind a jelzálog-fedezetű, mind a fedezet nélküli kölcsönök esetében, sőt, még a forintalapú hiteleket is díjmentesen lehetett a hónap végéig visszafizetni. Szórványos érdeklődésről számolt be a december végéig díjmentes előtörlesztést biztosító Erste Bank, K&H Bank és MKB Bank is.

Elemzők szerint a lanyha érdeklődés fő oka, hogy nem feltétlenül éri meg a kölcsönöket éppen olyankor előtörleszteni, amikor a hiteldevizák – vagyis az euró, a svájci frank, a japán jen – árfolyama erős a forinthoz képest. Ezekben az időszakokban ugyanis a devizában nyilvántartott tőketartozás (vagyis a még ki nem fizetett kölcsönrész) forintban számolt értéke is nagyobb, tehát komolyabb összegű kölcsön visszafizetésekor akár több millió forintot is bukhat az ügyfél. Hogy ez a veszteség mekkora tud lenni, mutatja, hogy az a devizaadós például, aki tavaly késő tavasszal-nyáron vett fel kölcsönt, huszonöt százalékot bukott egy eurós, harmincötöt egy frankos, és közel hetvenet egy jenes hitelen.


Forrás: vg.hu

A mostani időszakban nemcsak a forint gyengülése, a kamatok emelkedése szorongatja a hitellel terhelt embereket, de az elbocsátások híre is mind gyakoribb.

Ezért úgy gondoltuk, a hvg tippjeit érdemes közzétenni itt is, hisz néhány ötlet sosem árt, és a nem válságos időszakban is érdemes alkalmazni őket

Nyolc tipp, hogyan vészelheted át a válságot

A begyűrűző gazdasági válság az álláspiacot is megmozgatta: az elbocsátások, leépítések aggodalomra adnak okot: nem tudhatod, hogy te mikor kerülsz sorra. Hogy átvészelhesd a nehéz időket, összegyűjtöttünk nyolc tippet.

Ne szeress bele a munkahelyedbe, mert nem fog viszontszeretni! (amerikai mondás)

Kerüld a személyes konfliktusokat!

Amikor megjön az utasítás, hogy valakit el kell küldeni a cégtől, általában azok lesznek az elsők, akik valami miatt nem szimpatikusak, esetleg kimondottan ellentétben állnak a döntéshozóval. Nem szoktak róla beszélni, de ez mindenképpen jó alkalom a leszámolásra a belső ellenzékkel. Hogy ne érje szó a ház elejét, kerüld az összetűzéseket kollégáiddal, feletteseddel, a munkahelyi viták ugyanis ellenségeket szülnek.

Melegítsd fel a kapcsolataidat!

A jó állás megszerzésének és megtartásának kulcsa a kapcsolati háló. Nem protekcióról van szó, hanem arról, hogy időben, megbízható információhoz jutni a személyes kapcsolatokon keresztül lehet. Például a fenyegető leépítésről tudva felajánlhatod munkádat egy olyan osztály vezetőjének, akit nem érintenek az elbocsátások. Fordíts több figyelmet mind a külső, mind a cégen belüli kapcsolataidra! Az ünnepek jó alkalmat biztosítanak arra, hogy felvedd a régi ismerősökkel a kapcsolatot, tájékozódj, anélkül, hogy bármiféle szívességet kellene kérned.

Dokumentáld a munkád!

Kapásból meg tudod mondani, hogy október folyamán hány megbeszélésed volt, hány telefont intéztél, mekkora hasznot termeltél a cégnek? Nem? Akkor itt az ideje, hogy elkezdd (írásban) vezetni az általad elért eredményeket, feljegyezni a fontosabb eseményeket, és ezt naprakészen – akár prezentálhatóan – tartani.

Marketingeld magad!

Tegyél róla, hogy észrevegyék: dolgozol. Küldj másolatot a fontosabb eredményekről az illetékeseknek, beszélj arról, hogy éppen min dolgozol. Mindenki tudja és érezze, hogy fontos vagy.

Tedd magad nélkülözhetetlenné!

Érdemes megfontolni olyan feladatok, túlórák elvállalását, amire máskor még csak nem is gondolnál. Vizsgáld meg, melyek a vállalat stratégiai fontosságú területei (pl. ügyfélkapcsolatok, lobbizás), kapcsolódj be ezekbe. Építs ki kapcsolatokat!

Tanulj, légy sokoldalú!

Könnyen előfordulhat, hogy (akármennyire is jó szakember vagy) megszüntetik azt a területet/termékcsoportot, ahol/amivel foglalkozol. A vállalat számára a hely- és kultúraismeret, a belső kapcsolatok értéket jelentenek. Ha van olyan tudásod, amit máshol - cégen belül - hasznosítani lehet, jobbak az esélyeid arra, hogy maradj.

Készülj fel a jogaidból!

Itt az idő, hogy újraolvasd a munkaszerződésed, felfrissítsd munkajogi ismereteidet. A munkaügyi folyamatok jelentős részének szigorú formai követelményei vannak, ha ezeknek nem felel meg a munkáltató, majdnem biztos, hogy elveszíti az esetleges bírósági eljárást. Konzultálj egy munkajogi szakértővel. A tájékozódásra fordított idő, pénz sokszorosan megtérülhet egy szakszerűen lebonyolított elbocsátás esetén.

Képezz tartalékokat!

Kicsit fogd vissza a kiadásaidat, tegyél félre. Legalább háromhavi megélhetésre álljon a rendelkezésedre, de az az optimális, ha ennél több van a bankszámládon. Így elkerülheted, hogy méltánytalan ajánlatot is el kelljen fogadnod, másrészt, ha mégis úgy alakul, nyugodtabban tudsz új lehetőséget keresni.


Forrás: hvg.hu

A gazdasági miniszter szerint túl lassan jutnak el a vállalkozásokhoz a gazdaságfejlesztési támogatások.

Túl lassan jut el a vállalkozásokhoz az a 300 milliárd forintnyi támogatás, amelyet az ősszel meghirdetett 1400 milliárd forintos gazdaságfejlesztési keretből már megnyílt hitelek, illetve garancia formájában – mondta el Bajnai Gordon fejlesztési és gazdasági miniszter azt követően, hogy miniszter Veres János pénzügyminiszter társaságában több bank vezetőivel találkozott.

Bajnai szerint a mikrohitel programot öt, a hitelgarancia-rendszert négy, míg az MFB segítségével nyújtott beruházási hitelterméket már tíz bank kínálja. Bajnai szerint további öt bank hamarosan csatlakozik a programhoz, így közel 1000 bankfiókban lesznek elérhetőek ezek a termékek. A pénzintézetek a mai beszélgetésen Bajnai szerint ígéretet tettek a gyorsabb termékbevezetésre – ez látszik ugyanis az egyik legnagyobb gondnak azon „próbavásárlások” fényében, amelyek során a minisztérium igyekezett feltérképezni a bankok hitelezési hajlandóságát.

A bankok kettős szerepben vannak: egyrészt tulajdonosaik elvárásai alapján védeniük kell a tőkéjüket, így ilyen helyzetben kockázatelkerülőknek mondhatóak. Másrészt viszont elkötelezettek és érdekeltek abban, hogy a működési területükön a gazdaság működőképessége fennmaradjon – mondta el Felcsuti Péter, a Magyar Bankszövetség elnöke. A Raiffeisen Bank Zrt. vezérigazgatója szerint a válság valamennyi szereplőtől – az államtól, a gazdaság szereplőitől és a bankoktól is – kooperativitást igényel. E téren az elmúlt hónapokban Felcsuti szerint komoly előrelépések történtek. A bankok egyoldalú szerződésmódosítása kapcsán a miniszterelnök által megfogalmazott bírálattal kapcsolatban Felcsuti arról beszélt, a kérdés sokkal bonyolultabb annál, hogy végletes véleményt lehessen képviselni a kérdésben. A fogyasztóvédelemnek helye van e területen, ám a bankvezető emlékeztetett arra: ezeknél a hiteleknél a bank egyből teljesít, majd az ügyfél ezt követően 30 éven keresztül törleszt, amely idő alatt a gazdasági környezet nagymértékben változhat.

Veres János pénzügyminiszter szerint a hazai pénzintézetek közvetítették tulajdonosaik azon álláspontját, mely szerint magyarországi tevékenységüket nem kívánják szűkíteni. A pénzügyminiszter emellett arról is beszámolt, hogy a banki vezetők támogatandónak tartották, hogy a kormányzat igyekszik forrásbővítő tárgyalásokat folytatni – miként tették azt a héten az EBRD és az EIB vezetőivel.

Kérdésre válaszolva a pénzügyminiszter azt mondta, a forint hirtelen változása, a túl nagy volatilitás egyértelműen káros a gazdaságnak. Felcsuti Péter szerint a magas devizaárfolyam máskor önmagában nem nagy gond, ám amiatt, hogy ez most a fogyasztás és a jövedelmek csökkenésével, álláshelyek megszűnésével együtt jelentkezik, komoly gondot jelent.

Forrás: napi.hu

Kiábrándító adatok a forintpiacról

Nagyon rossz hónapot tudhat maga mögött a magyar deviza. Az év elején feljegyzett szintekhez képest a dollár közel 20, az euró több mint 10, a svájci frank pedig 13 százalékkal drágult a forinttal szemben.

Az elmúlt hetekben egyre gyengébb lett a forint, amely pénteken kapta a legnagyobb pofont. A hét utolsó kereskedési napján a korábban senki földjének tartott - történelmi mélypontot jelentő - 300 forintos szint közelében is járt az euró árfolyama.

A pénteken elért árszintek alapján jelentős értékvesztést hozott a január. A Magyar Nemzeti Bank hivatalos középárfolyamai alapján a fontosabb devizák közül a dollárral és a jennel szemben gyengült a legnagyobb mértékben a magyar fizetőeszköz. (Ha a folyamatosan változó devizapiaci árfolyamokból indulnánk ki, valamivel nagyobb lenne a gyengülés.)

A devizahitellel rendelkező banki ügyfeleket rendkívül érzékenyen érintő forintgyengülés nem hazai eredetű tényezőkkel magyarázható, a magyar deviza régiós társaival (lengyel zloty, cseh korona) párhuamosan gyengült, mivel a befektetők félnek a kockázatosnak tartott a feltörekvő piacoktól és a biztonságosabb terepeket keresik. (Pénteken az állampapírpiac is rosszul szerepelt, estek az árfolyamok, azaz növekedtek a hozamok, minimális érdeklődés jellemezte a piacot. Ennek eredményeként egyes futamidőkben 10 százalék fölé nőttek a hozamok.)

Rövid távon könnyen lehet, hogy a z euró árfolyama áttöri a 300 forintos szintet, de később javulhat a helyzet. A Takarékbank elemzői szerint pár hónapot várni kell a fordulatra, szerintük az év közepére 280, decmberre pedig 270 forintra süllyedhet az euró jegyzése. Ezzel összecseng a Raiffeisen legutóbbi prognózisa, amely júniusra 275, szeptemberre pedig 270 forint körüli árfolyamot vár.

Forrás: klikkbak.hu

Négyszáz százalékos THM-ek

A kormányzat is felismerte: baj van az uzsorakölcsönökkel, így azt tervezi, bevezeti a büntető törvénykönyvbe a fogalmat, addig pedig, amíg ez megtörténik, a borsodi rendőrség például rajzos-képregényes naptárral igyekszik figyelmeztetni a potenciális áldozatokat az efféle hitelek veszélyeire.

Az engedéllyel nem rendelkező uzsorások mellett azonban feltűntek a piacon azok a cégek, amelyek legálisan kínálják készpénzben a gyorskölcsönt, szintén rendkívül drágán: több száz százalékos teljeshiteldíj-mutató (THM) mellett.

Ilyen társaság egyebek között a Provident és az Athlon Pénzügyi Zrt., előbbi tevékenysége ellen már politikusok is felemelték a szavukat, sőt Mali Zoltán, egy aprócska falu, Drávapiski polgármestere február közepére tüntetést is szervezett a cég ellen. „A tüntetést nem tartjuk jó ötletnek, mert meggyőződésünk, hogy polgármestereknek, politikusoknak és a versenyszféra képviselőinek nem az utcán, hanem a tárgyalóasztal mellett kell megvitatniuk a felmerült kérdéseket” – írta a hírre reagálva lapunknak a Provident, hozzátéve, hogy meggyőződése szerint a cég támadói nem ismerik pontosan a társaság működését.

A Providentre és az Athlonra is jellemző, hogy viszonylag kis összeget ad kölcsön rövid futamidőre, és hetente szedi be a törlesztőrészleteket. Szintén közös a két társaságban, hogy honlapján igyekszik megnyugtatni a potenciális ügyfeleket: a több száz százalékos THM valójában nem is olyan sok. Az ugyanis nem azonos a kamattal, nem jelenti azt, hogy a kölcsön 3-4-szeresét kell a futamidő során visszafizetni. Az Athlon például kijelenti: „a mutatószám a kis összegű, rövid lejáratú, éven belüli konstrukciók esetében félrevezető”, és hasonló megállapításra jut a Provident is.

Bármi is a véleménye a két cégnek, az általuk kínált hitelek a többi piaci szereplő ajánlataival összevetve drágák. Egy 200 ezer forintos hitelt a Providentnél például hetente 6800 forintjával lehet 54 hét alatt visszafizetni. Az árazást a cég szerint a számos kényelmi szolgáltatás indokolja: az ügynökök otthonukban keresik fel az ügyfelet, akinek nem kell bonyolult adminisztrációval bajlódnia, sorban állnia, hitelbírálatra várnia, és gyorsan hozzájut a kölcsönhöz.

A cégek akár 400 százalékot is meghaladó THM-éből azonban arra lehetne következtetni, hogy az ügyfélkör nem a luxushoz és kényelmi szolgáltatásokhoz szokott társadalmi rétegből kerül ki, hanem főleg a 30 százalék körüli THM-ű személyi hitelekkel operáló bankoknál hitelképtelennek bizonyuló kliensek fordulnak hozzájuk. A Provident viszont cáfolja ezt. Beszámolójuk szerint ügyfélkörük rendkívül változatos szerkezete leképezi a magyar társadalom összetételét földrajzi, jövedelmi, nemek szerinti vagy iskolázottsági szempontból egyaránt. Ugyanúgy találni közöttük tanárt, közalkalmazottat, mint egyéni vállalkozót vagy a versenyszférában dolgozót, sőt, jelentős részük más pénzügyi szolgáltatást is igénybe vesz, rendelkezik például bankszámlával vagy hitelkártyával.

A reklámokra ráharapó kliensek zöme azonban valószínűleg nem ebből a rétegből kerül ki, ezt jelzi, hogy a cég az esetek felében elutasítja a hitelkérelmeket. A kereskedelmi bankoknál azonban így is lazább lehet a hitelezési gyakorlat, a problémás kölcsönök aránya ugyanis magasabb a Providentnél. A nem megfelelően kihelyezett kölcsön nemrég emberéletet is követelt: az egyik adós meggyilkolta a cég egyik ügynökét. A társaság egyébként igyekszik elejét venni a hasonló eseteknek: biztonsági képzésekre küldi szakembereit, és személyi riasztóval is ellátta őket.

Hogy miért éppen hetente kell visszafizetni a kölcsönt, amikor Magyarországon jellemzően havonta jutnak jövedelemhez az emberek, a Provident a következő választ adta lapunknak: Magyarországon jó néhány szakma létezik, ahol a kifizetések hetente történnek, emellett a tapasztalataik azt mutatják, hogy a heti törlesztés „hatékonyabb tervezésre nyújt lehetőséget az ügyfeleknek költségvetésük kézben tartása kapcsán”.



Forrás: vg.hu

A masszív forintzuhanás miatt a svájci frank árfolyama 200 forint fölé emelkedett délelőtt a bankközi devizapiacon. Ilyen gyenge még sosem volt a magyar fizetőeszköz. Ez igen rossz hír a frankalapú devizahiteleseknek.

A svájci frank/forint árfolyam azért bír kitüntetett szereppel Magyarországon, mert az elmúlt évek viszonylag magas forint kamatlábai mellett erőteljesen felfutott a devizahitelekezés, azon belül is elsősorban a frankalapú kölcsönök volumene.

Jelenleg a háztartások hitelállományának csaknem 60%-a devizában denominált, amelynek döntő többsége frankalapú. A forint gyengülése a frankban nyilván tartott kölcsönöknél a havi törlesztő részlet emelkedésével jár.

A 2008 közepén elért történelmi csúcs (140) óta több mint 40%-ot zuhant a forint az alpesi ország devizájával szemben. Ennek főbb okai a következők lehettek:

- a globális kockázatkerülés fokozódott a világban, ami a biztonságosnak hitt eszközök felé tereli a tőkét, attól függetlenül is, hogy alacsony, sőt süllyedő volt az időszak alatt a svájci kamatkörnyezet,

- a globális lassulással párhuzamosan egyre nyilvánvalóbb volt, hogy a magyar gazdaság idén recesszióba süllyed. Ennek mértéke a legfrissebb előrejelzések szerint 2.5-3.0%-os lehet,

- a nyugat-európai exportlehetőségek beszűkülése, a magas, illetve növekvő folyó fizetési mérleg deficit, illetve a frank alapú hitelezés drasztikus magyarországi visszaesése, és a tőkekivonások együttesen jelentős leértékelődési nyomást fejtettek ki a forintra, amelyen a magas szintre emelt jegybanki alapkamat sem segített érdemben.

Az elmúlt hónapokban bekövetkezett komoly forintgyengülést a frankalapú devizahitelesek az elmúlt hetekben kezdték el csak igazán érezni (a hitelek átárazódási időigényessége miatt). Látni kell azonban, hogy a növekvő havi törlesztőrészletek nemcsak a forint gyengülésével, hanem azzal is összefüggnek, hogy költségesebb beszerezni a frankot a kereskedelmi bankoknak (FX-swap piaci nehézsége), és ezt a megemelkedett költséget kénytelenek tovább hárítani az ügyfelekre a hitelek kamatlábában.
A Magyar Nemzeti Bank és a svájci partnere között megkötött megállapodás várhatóan érdemben nem segít majd leszorítani a meglévő frankalapú hiteleknél alkalmazott kamatlábakat.


Forrás: portfolio.hu

A Magyar Nemzeti Bank szerdán bejelentette, hogy a svájci jegybankkal áprilisig euró-svájci frank csereügyleteket folytathat, mellyel a svájci frank likviditását biztosítja a hazai bankok számára. A megállapodás híre egyesekben felébreszthette a reményt, hogy elérhetőbbek lesznek a svájci frankhitelek, vagy alacsonyabbak lesznek a megugrott törlesztőrészletek. A két jegybank együttműködésének azonban valószínűleg nem lesz ilyen hatása.

A devizapiaci elemzők pozitívan értékelték a hazai és a svájci jegybank devizacsere megállapodásának hírét. A két pénzintézet megállapodott abban, hogy áprilisig euró-frank csereügyleteket folytatnak hetente. Ily módon biztosítják a magyarországi bankok svájci frankhoz jutását, ugyanis tavaly ősz óta meglehetősen nehezen elérhető pénzintézeteink számára a svájci valuta. Az egyezség legfőbb pozitívumaként az elemzők azt említették, hogy olcsóbbá válhat Magyarországon a frankpiac, ugyanis az MNB-től a piaci árnál jóval alacsonyabb áron jutnak majd frankhoz a hazai bankok.

Információink szerint azonban annak ellenére, hogy valamivel olcsóbb lesz az így szerzett svájci frank a bankok számára, a frankhitelesek, akiknek a törlesztőrészlete jelentősen megugrott az utóbbi hónapokban elindult forintgyengülés miatt, nem fognak jelentős változást tapasztalni a törlesztőik összegében. Pallos Balázs, a Raiffeisen vezető üzletkötője szerint a jegybank által biztosított devizacsere nem csökkenti számottevően a svájci frank megszerzésének költségeit a bankok számára, így továbbra sem tudnak enyhíteni a hitelesek terhein.

Drága a frankhitelünk a piacon

Az MNB és a svájci jegybank megállapodása nem jelenti azt, hogy ezután sokkal több, vagy könnyebben elérhető svájci frankhitel lesz a bankokban, a megállapodás célja inkább az - és ezt a jegybank közleménye is megemlíti -, hogy biztosítsa a hazai kereskedelmi bankok meglévő svájci frankhiteleinek az újrafinanszírozását.

Sok hiteles gyakran arra számít, hogy amikor a svájci jegybank kamatot csökkent, akkor a frankhitel kamata is csökkeni fog. Ez normális körülmények között ésszerű elvárás, de a hitelezés befagyása megváltoztatta a helyzetet.

Az ügyfeleknek nyújtott devizahiteleket a kereskedelmi bankok a bankközi devizapiacon szerzett devizából pótolják. Az itt szerzett források a bankközi kamatokhoz vannak kötve, melyek a hitelválságot megelőzően még sokkal közelebb álltak, és sokkal inkább együtt mozogtak a központi bankok irányadó kamatával, most viszont a svájci frank irányadó kamata és a bankközi kamat, amellyel más kereskedelmi bankoktól svájci frankot szerezhet a hitelező bankja, többszáz bázisponttal is eltérhet egymástól.

Azért ilyen nagy az eltérés a központi banki és a bankközi kamatok között, mert a pénzintézetek a hitelválság kirobbanása óta sokkal kockázatosabbnak ítélik az egymásnak való hitelezést, ezért legfeljebb nagy likviditási felárral adnak egymásnak hitelt. Emiatt hiába félszázalék például a svájci központi bank alapkamata, a hazai bank, amelynek hitelünket törlesztjük, lehet, hogy csak 5 százalékos kamattal tud hozzájutni a bankközi devizapiacon a hiteleinkkel teremtett svájci frankadósság újrafinanszírozásához szükséges svájci frankhoz.

Elméretezett adósságunk

A hazai bankok forintban jutnak forráshoz a lakosság által elhelyezett megtakarításokon keresztül, a hitelfelvevők túlnyomó többsége viszont devizában van eladósodva, mivel a magyar jegybank évek óta olyan magasan tartja az irányadó kamatot, hogy még a forint gyengülése ellenére is sokkal jobban megéri a devizaadósság. Leegyszerűsítve, a forinthitel még mindig nagyon drága, a devizahitel pedig olcsó hozzá képest, és az euró és a svájci frankhitelek törlesztőrészlete akkor érné el a forinthitelek törlesztőrészletét, ha a forint/euró árfolyam meghaladná a 400-as szintet.

Mivel a hazai bankok forintban jutnak forráshoz, viszont túlnyomórészt devizahiteleket helyeztek ki a lakossághoz, ezért "hosszúak forintban és rövidek devizában", vagyis több forintjuk van mint devizájuk, és a lakosságon keresztül újratermelődő forintkészletükből újra és újra meg kell újítaniuk a devizakészletüket.

A hitelválság hatására a hazai pénzrendszer stabilitása érdekében az MNB, a többi központi bankhoz hasonlóan egynapos futamidejű, úgynevezett overnight deviza swap tendereket indított, melynek keretében a kereskedelmi bankok forintjáért devizát adott cserébe, hogy rendezni tudják lejáró külföldi adósságaikat. Ezek a devizacsere ügyletek azoknak a bankoknak voltak jók, amelyek már sehonnan sem tudtak devizához jutni, a komoly felár miatt azonban, ha csak lehetett, nem éltek a jegybank által kínált lehetőséggel.

Nem csökkennek a törlesztőrészletek

A ma bejelentett megállapodás, melynek segítségével a hazai kereskedelmi bankok svájci frankforráshoz jutnak a jegybankon keresztül, az egyhetes futamidővel már kedvezőbb helyzetet kínál a pénzintézeteknek, mint az egynapos csereügyletek - mondta el kérdésünkre Pallos Balázs, a Raiffeisen Bank vezető üzletkötője.

Azonban a bankok alapvető nehézsége, hogy továbbra sem tudnak hosszabb távon tervezni a megszerzett devizájukkal, továbbra is megmaradt. Részben azért, mert egyelőre áprilisig szól a svájci frankcsere biztosítása, másrészt azért, mert egyhetes futamidővel nehezen kezelhetővé válik a megszerzett deviza, ugyanis a lakossági hitelek kamatait havi vagy több havi időkeretben határozzák meg a bankok - tette hozzá az üzletkötő. Leegyszerűsítve, a bank nem tudja megtervezni, hogy egy ügyfelének milyen áron kínálja frankhitelét, mivel az MNB-től hétről-hétre más meghirdetett áron jut hozzá a forráshoz.

Ezért a svájci frankhitelcsere valószínűleg csak a meglévő hitelek finanszírozására lesz alkalmas a bankoknak, azonban azok a frankhitelesek, akiknek a forintgyengülés miatt igencsak megugrott a törlesztőrészlete az elmúlt hónapokban, nem számíthatnak arra, hogy könnyebbednek terheik a frankcsere következtében: annak ellenére, hogy a bankok nem a bankközi piacon hajtják fel a svájci frankot, nem csökken lényegesen a kamatfelár. A jegybank szerdai intézkedése tehát arra lesz jó, hogy a hazai bankrendszerben biztosított legyen a svájci frank áramlása, azonban ettől az ügylettől nem lesz olcsóbb a svájci valuta.

Forrás: hirszerzo.hu